最近不少储户到银行网点或者打开手机银行，都在留意大额存单。前两年很多人印象里面，大额存单利率可观，额度一放出来很快就被抢完。但是这两年市场环境变化，利率持续往下调整，很多人拿不准，现在国有大行上新的大额存单，到底是什么行情，手里有闲钱，还有没有必要去抢。 这里先说清楚，我们常说的六大国有银行，就是工行、农行、中行、建行、交通银行、邮储银行。大额存单本质属于银行正规存款，受存款保险保障，保本保息，和理财不一样，不会出现净值下跌亏损本金的情况，也是很多追求稳妥的中老年储户优先考虑的选择。但是它有硬性门槛，个人大额存单一般最低要二十万才可以办理，达不到这个金额，就买不了。 到了十月，六大行最新一期的大额存单已经陆续放出额度，但是各家银行、不同网点、线上手机银行和线下柜台，能看到的利率不完全一样，不是统一的标准价，还会出现阶段性售罄，后面再补发新一批额度的情况。 工行、农行、中国银行，现阶段短期大额存单，一个月、三个月年化大约是 0.90%，六个月大约 1.10%，一年期、两年期大多维持在 1.20%；三年期主流利率是 1.55%，重新恢复发售的五年期产品分为两档，分别是 1.55%、1.60%，全部都是二十万起存。 建设银行整体和前面三家差距不大，三年期大多 1.55%，五年期同样分两个档位，部分线上产品额度比较紧张，很多时候打开手机银行显示已经售完，需要等下一轮投放。 交通银行一年期大额存单利率相对高一点，大约 1.40%，部分地区网点三年期给到 1.60%，五年期最高能到 1.62%，但是线上产品不多，很多产品只能到线下网点咨询办理，不是所有人都能直接在手机上买到。 邮储银行现阶段大额存单投放比较少，一年期大约 1.25%，长期的三年、五年大额存单，并不是持续供应，很多网点处于断货状态，想要购买最好提前咨询当地网点有没有当期额度。 很多人第一反应，直接拿大额存单和以前记忆当中的利率对比，会觉得现在收益低了很多。放在几年之前，不少人大额存单三年期还能拿到三个点以上，现在再看这个数字，落差非常明显。 我们可以简单算一笔账，大家就能直观感受到差距。手里准备二十万，选择三年期，按照 1.55% 来计算，存满三年，到期总利息是九千三百元。如果同样本金选择部分网点普通三年定期，利息会少上不少，对比下来大额存单依旧稍微高出一截。但是如果选择五年期，很多银行五年利率仅仅比三年高出一点点，只多五个基点，多锁定两年资金，收益提升并不明显，这点是很多储户容易忽略的地方。 很多人分不清大额存单和普通定期存款到底差别在哪，既然现在利率相差不大，为什么还有人愿意优先选择大额存单？核心并不只是利息，而是流动性。 普通定期存款，如果还没有到期，中途急用钱，提前支取，提前拿出来的那一部分，全部按照活期利率计息，利息损失非常大。 而现在不少大行的大额存单支持转让功能。这笔存单还没有到期，家里突然需要用钱，不用直接提前支取，可以直接挂在银行官方转让平台，别的储户接手之后，你可以拿回大部分利息，不至于白白损失好几年的收益。除此之外，大额存单还可以办理质押贷款，临时周转资金的时候，不用直接把存单卖掉，对于有一定应急需求的人来说，多了一层保障。 但是大家不要觉得只要是大额存单，就一定支持转让。有一部分早期发行或者部分线下柜台的产品，没有开通转让通道，购买之前，一定要看清楚产品页面说明，确认这个产品能不能转让，不要等到急用钱的时候才发现没有这个功能。 接下来就是大家最关心的问题，现在这个阶段，大额存单还值得抢吗？是不是看到银行上新，就要马上把钱存进去？ 我的看法是，不要盲目跟风抢购，不是所有人都适合入手，分情况判断，适合自己资金规划再去存。 先说哪一类人群，可以考虑入手。 第一，手里刚好有二十万以上闲置资金，这笔钱未来三到五年大概率不会动用，平时只想要保本，完全不想承担任何亏损，不打算买理财、基金。临近退休或者已经退休，求稳优先，这种储户适合配置。市场上各类理财产品波动不断，很多人承受不了收益来回浮动，国有大行的存款产品，心里更踏实。 第二，已经预判接下来存款利率还会继续走低，打算提前锁定一段周期稳定收益。很多储户经历了一轮又一轮降息，担心再过一段时间，连现在这个利率都拿不到，愿意长期锁定。 第三，平时做生意，资金有可能临时周转，希望存款保留一定灵活度，优先选择支持转让的大额存单，相比普通定期，应对突发情况的能力更强。 再说说，这几类人，就没有必要急着抢大额存单。 如果这笔钱，近两年就有可能要拿出来买房、看病、子女婚嫁，资金使用时间不确定，尽量不要存长期大额存单。就算支持转让，转让不一定马上就能找到接手的人，市场行情不好的时候，转让可能还需要让出一部分利息，会有隐性损失。 手里资金达不到二十万，就不用惦记大额存单。不要找人凑钱一起拼单购买，多人资金合并存在一个人名下，后续很
